El futbol... !Que gran negocio!

Ya se que suelo hablar de economía, de crisis, bancos y demás, hoy quiero hablar de futbol aunque, actualmente, hablar de futbol sea seguir con la economía.

El sr. Florentino Perez según aparece en prensa ya tiene el aval de 57.389.000 euros necesarios para poder presentarse a presidente de la Casa Blanca Española, se lo ha facilitado la Caixa por mediación de un conocido que tiene en la Entidad, el Sr. Fainé, más o menos como el comercial de la oficina que esta cerca de tu vivienda y que conoces de cuando vas a sacar dinero cada mes.

Es más dificil, o por lo menos más caro, llegar a presidente del Real Madrid que a presidente del Gobierno, para este último cargo no te piden aval, y el aval del que hablamos no se lo dan a cualquiera, tiene un coste estimado de aproximadamente 1.000.000 en los cuatro años de mandato, y si no te eligen te cuesta más o menos unos 200.000 euros el cancelarlo. ¿Quién de los presentes tiene 200.000 euros mínimo para presentarse y 1.000.000 de euros disponible por si sales elegido?

Eso sí el aval es sólo el 10% del presupuesto madrilista, es decir, 573 millones de euros aproximadamente. ¿Donde esta la crisis?

Estos datos son del Real Madrid, pero los demás equipos llamados grandes estan en números similares y no solo en España, es igual en el resto de Europa.

Creo que es algo para reflexionar con la que esta cayendo, pero en fin, disfrutaremos hoy con la final de la Copa del Rey y esperaremos el final de la liga y la Champion pendientes de los fichajes y resultados... olvidando el resto de preocupaciones aunque sea por dos horas en cada acontecimiento.

VIVA EL FUTBOL

El efecto mariposa cuando la mariposa se resfria.

"El efecto mariposa es un concepto que hace referencia a la noción de sensibilidad a las condiciones iniciales dentro del marco de la teoría del caos. La idea es que, dadas unas condiciones iniciales de un determinado sistema caótico, la más mínima variación en ellas puede provocar que el sistema evolucione en formas completamente diferentes. Sucediendo así que, una pequeña perturbación inicial, mediante un proceso de amplificación, podrá generar un efecto considerablemente grande". GRACIAS WIKIPEDIA

La consecuencia práctica del efecto mariposa es que en sistemas complejos tales como la bolsa de valores es muy difícil predecir con seguridad en un mediano rango de tiempo y menos al introducir nuevas variables inesperadas.

Pues bien en las caoticas circunstancias actuales tenemos un problema añadido, la mariposa se nos ha resfriado, por supuesto me refiero a la gripe porcina que viene de Mexico. Puede provocar una verdadera catastrofe o nada de nada, lo que si es cierto es que nos va a servir de piedra de toque para ver la fortaleza actual del mercado de valores.

Con los primeros sintomas tuvimos los primeros movimientos, subieron con fuerza las farmaceuticas y bajaron con igual fuerza las líneas aereas. En fin un aleteo en suramérica puede provocar una tormenta en Wall Street que arrastre a Londres y el resto de mercados.

Bueno, tenemos suficientes problemas dentro del marco económico actual como para no preocuparnos excesivamente por la gripe porcina. Además como suelo decir cuando ya no puedo más... "Si la cosa tiene arreglo no te preocupes y si no lo tiene tampoco te preocupes..."

Que viene el Coco...... La Deflación

!!!!Que peligro!!!!

El otro día hablabamos de rebajas y ahora ya lo hacemos de super-rebajas, parece que llega la temida Deflación, pero ¿que es la Deflación?

"Es la situación económica en que los precios disminuyen, es producida por una falta de demanda, y es mucho más maligna, y temida por los empresarios que la inflación." Según se explica en Wikipedia a la que agradezco la sencilla definición.

El peligro de la deflación es el círculo vicioso y cerrado al que puede llevarnos, es decir, la bajada de precios, nos lleva a los consumidores a no consumir esperando más bajadas, las cuales se producen por no vender, pero seguimos sin comprar solicitando un descuento mayor, el final es un colapso económico en el que se para la circulación monetaria de forma casi total.

Tenemos indicios que anuncian este proceso de deflación, sin querer asustar a nadie y sinceramente pienso que lo peor ya ha pasado, un período deflacionista puede ser tremendamente peligroso y complicado; los gobernantes deben reaccionar lo más pronto posible y poner los medios de que disponen para minimizar los efectos que conlleva la Deflación.

Otro día hablaremos de estos posibles remedios y como afrontar lo que se nos viene encima.

COMO DEBER 20.000 MILLONES DE EUROS

El ladrillazo

El grupo General Growth es uno de los grupos inmobiliarios más grandes de Estados Unidos, se dedican a los macrocentros comerciales, típico de la cultura americana y que estan imponiendo en el resto del mundo.

Este grupo esta centrado en la gestión de centros comerciales y construcciones inmobiliarias, tiene y gestionan actualmente aproximadamente 200 propiedades de este tipo y según comentarios de su presidente, Thomas Nolan su modelo sigue siendo efectivo y comenta que saldran de su actual situación más saneados y con más fuerza -Por favor que me cuenten como?

Pero la cuestión es ¿Cual es su actual situación? acumulan una deuda de más de 20.000 millones de euros, por lo que se han declarado en quiebra y en suspensión de pagos. Eso si sus propiedades tienen actualmente una valoración de aproximadamente 29.500 millones de dolares.

Si analizamos levemente estos datos esta superempresa debe tanto como tiene, es decir, han montado este tinglado prácticamente sin poner un euro. No me negarán que la cosa tiene un merito "impresionante", como diría nuestro Jesulín en dos palabras.

Yo ha hechado cuentas y esta empresa debe pagar más o menos 1,5 millones de euros de intereses por día, eso sin amortizar capital. La capacidad de generar ingresos debe ser muy importante para soportar estos costes.

De todas formas no debemos sorprendernos demasiado, muchos ayuntamientos españoles y alguna que otra gran inmobiliaria esta en circunstancias similares, a mi entender, lo interesante y digno de estudio es el como se ha llegado a esos volumenes en un tiempo relativamente corto.

Empezamos a ver la Luz

Lo fácil y chistoso sería decir que la luz que empezamos a ver no es el final del tunel sino la luz del tren que viene en sentido contrario y va a destrozarnos.

Pero no, empezamos a detectar señales de recuperación, vienen datos en ese sentido desde Estados Unidos, donde tanto su presidente como el sr. Bernake hablan abiertamente de inicio de recuperación. En nuestro país el presidente de Banco Sabadell también ha comentado hoy sus impresiones positivas al respecto, a pesar de MAFO. Los últimos datos del area Asiática también no aportan dosis de optimismo.

Pero lo más importante para mi entender nos empieza a llegar de la calle, del pueblo, tengo conocimiento de oficinas financieras que me han comentado que tienen encima de la mesa un par de hipotecas y dos o tres préstamos personales pendientes, para compra de coches concretamente, esto es positivo y yo estoy hablando de oficinas con tres empleados en ciudades o pueblos pequeños.

Otras entidades empiezan campañas focalizadas en los clientes, con productos de ahorro direccionados a facilitar la vida de los ahorradores, menos complicaciones, menos comisiones, más ventajas, fomento del consumo y facilitar, dentro de lo posible, el acceso al crédito.

Además de lo indicado hasta el momento tenemos un indicador de confianza en el sistema financiero muy importante que es los depósitos de un día que realizan los bancos en el banco de españa con sus excedentes que no prestan a otros bancos. Dichos depositos estaban actualmente en niveles muy elevado debido a que los bancos no se fiaban de prestarse entre sí, actualmente este volumen ha disminuido considerablemente porque los bancos estan volviendo a prestase entre ellos, esto puede reactivar la economía y es más importante de lo que podamos pensar.

Tendremos más noticias malas, el paro seguirá creciendo, entidades financieras van a cerrar oficinas, va a costar mucho trabajo y esfuerzo liquidar el parque de viviendas sin vender que tenemos actualmente; pero realmente empezamos a recuperar, la bolsa esta subiendo aunque probablemente para el verano tengamos un retroceso, es decir, siendo optimista y deseando no equivocarme el final de la crisis parece que se acerca.

Esperemos que ese final se produzca antes de que nos hundamos todos

Ya es Primavera... en la Banca Española

El proceso es automático y rapidísimo. Todavía no han terminado de anunciar la rebaja del euribor y ya se ha trasladado la citada rebaja o incluso más a los depósitos de los clientes.

Los depósitos a plazo cada día son menos atractivos, hemos dejado atras ofertas del 5.50%, 6% e incluso más para quedarnos en niveles del 3.75% o cuatro y poco; y eso si estamos hablando de dinero nuevo o incluso cliente nuevo, ya que las entidades cada vez afinan más.

Muchas entidades estan empezando a diferenciar entre los clientes que realmente aumentan sus saldos medios y aquellos que actualmente se dedican a rotar sus ahorros por diferentes entidades buscando la mejor oferta a plazo por su dinero.

Lo que más puede sorprender es que estas rebajas no tienen su contrapartida en los préstamos, a los cuales cada día se les esta aplicando diferenciales más altos que hacen nulas las bajadas de euribor, si a eso sumamos las cláusulas tunel, resulta que seguimos pagando lo mismo por los préstamos o incluso más y cobramos cada día menos por nuestros depósitos a plazo.

Pero nada de esto debe sorprendernos, ya que no es nuevo el saber popular que decía desde hace mucho tiempo que las entidades aplican la "ley del embudo", lo ancho para ellos y lo estrecho para el cliente. Además cualquier aficionado a los casinos sabe que la BANCA siempre gana.

A POR ELLOS … OOOEEEHHHHH A POR ELLOS …. OOOEEEHHHHH

A por los Paraísos Fiscales.

Es cierto que perjudican a las economías nacionales, facilitan la ocultación de fondos al fisco, incentivan el engaño y deben de ser eliminados como tales, pero tampoco su eliminación va a solucionar la crisis financiera de tenemos encima.

Debemos recordar que no todos los fondos que están en los paraisos fiscales proceden del narcotráfico, del tráfico de armas o de cualquier otra actividad delictiva. Muchos fondos depositados en cuentas de estos lugares proceden de contabilidades B, comisiones no declaradas, beneficios empresariales ocultos; ojo no digo que esto sea legal pero si debemos reconocer que son menos perjudiciales que los primeros nombrados.

Parece que todos los miembros del G-20 están de acuerdo con su eliminación y no me parece mal, pero puede que deba ir acompañada de una “amnistía fiscal”, debemos dar la oportunidad a las grandes fortunas, y pequeñas, no procedentes de la delincuencia, de retornar a sus países de forma ordenada y no traumática.

En nuestro país podría motivar una reactivación del mercado inmobiliario que favorecería a toda la economía, ya se sabe, si se mueve el tema inmobiliario se mueble el resto de entramado económico. Pudieran tener salida los miles de viviendas que hay sin vender y a buen precio con esos fondos que retornan a nuestro sistema financiero con tipos nada atractivos.

Podrían dedicarse esos fondos a la creación de empresas que crearían empleo que crearían consumo que crearía riqueza. Ya se que suena a cuento pero puede ser realmente una parte importante de la solución para la situación actual.

QUE ES EL MAFO

Como diría un amigo granadino ¿Eso que es lo que ee...?

Todos los aficionados, que no profesionales, de la prensa e información económica estamos escuchando constantemente "MAFO a decidido sobre esto o aquello, ha habido una reunión de MAFO con tal o cual Entidad, etc." Pero estoy positivamente seguro de la mayoría del personal de a pie supone que el MAFO es una Entidad u organismo regulador, pues no, el MAFO es Miguel Angel Fernandez Ordoñez, gobernador del Banco de España.

Este señor ha comentado en prensa que la actual crisis va a provocar que el número actual de entidades financieras se vea considerablemente reducido en los próximos años, por supuesto esto implica que los posibles rescates de entidades tendrán un coste para el Estado (Es decir que nos van a costar las “perras” a todos).

También ha comentado que es necesaria una profunda reforma del mercado laboral para que el paro no alcance cifras muy preocupantes, aunque yo personalmente ya estoy preocupado.
Es decir que parte de la solución será el abaratar el despido, volvemos a lo de antes, arreglar esto nos va a costar el dinero a todos.

Probablemente tendrá razón en la mayoría de las cosas que ha comentado, solo aconsejar al Sr. MAFO que después de las intervenciones y los despidos habrá que buscar también a algún responsable político y él tiene muchísimas papeletas en ese sorteo.

CAJA CASTILLA-LA MANCHA CCM

EL TEMA DE ACTUALIDAD

La intervención de la Caja de Castilla-La Mancha es el tema del día y del fin de semana, al final la caja andaluza (Unicaja) no ha aceptado y ha declinado amablemente el quedarse como decimos por el sur con el "chumbo que le querían colar", como buenos negociadores querían quedarse con el pastel pero siempre y cuando otro pagara la cuenta.

Ahora todo se ha precipitado y esta en proceso de intervención, se ha decapitado a todo el equipo directivo y se va a intentar sanear lo más posible las cuentas de la Entidad y después a buscarle un nuevo novio, de hecho ya se ha hablado en los medios de otro posible contrayente andaluz, Cajasol, ya veremos como termina el culebrón.

Lo importante hasta el momento ha sido la madurez de la clientela de la Entidad, que a pesar de las noticias esta actuando de forma totalmente sensata y coherente. Es cierto que se estan produciendo retiradas de fondos, pero de forma ordenada y sin aspavientos. La noticia hoy era la tranquilidad total en las oficinas de la Entidad, dentro del colectivo CCM los más nerviosos son los propios empleados que saben que se avecina un tiempo de cambios e incertidumbre que no pueden evaluar adecuadamente desde su posición.

El problema de esta Entidad, a groso modo, es que han dado más créditos que depósitos de clientes mantienen en sus oficinas; las cajas estan muy politizadas y en estos últimos tiempos han abusado todas del crédito tanto a los promotores como a los partidos políticos y a las entidades municipales, operaciones que en su momento y gracias a la coyuntura economica se veian factibles y que ahora solamente dan dolores de cabeza.

Lo único que queda por reseñar es que el Banco de España no va a dejar a ninguna entidad en la estacada por lo que los clientes de CCM deben estan tranquilos y... la vida sigue. Puede que esta Entidad haya sido la primera de esta crisis en España pero solo el tiempo nos podrá aclarar si será la última.

Los Fondos Inmobiliarios

NO ES LO MISMO

Actualmente estamos leyendo y escuchando mucho en toda la prensa económica y en los medios del sector, tanto radio como televisión continuas noticias sobre los Fondos Inmobiliarios.

Son fondos creados normalmente por las Entidades Financieras, que mantienen el dinero de los suscriptores invertidos en propiedades que gestiona el propio fondo. El secreto de si un fondo de este tipo va a funcionar bien o no depende actualmente de la calidad de sus inversiones.

Algunos fondos invierten en propiedades del tipo viviendas, apartamentos, urbanizaciones, etc. este tipo de fondos actualmente suele estar muy tocado, ya que no genera ingresos (no se vende nada) y además el valor de sus inversiones se ha visto disminuido aproximadamente entre un 20 y un 40 por ciento.

Otros fondos inmobiliarios han invertido en otro tipo de inmuebles, como pueden ser oficinas, hospitales, centros comerciales, etc. Este tipo de fondos suele tener ingresos periodicos por alquileres que hace que su rentabilidad sea más acorde y positiva que los otros. Aunque, no nos engañemos, no son estas rentabilidad para tirar cohetes.

Además en este tipo de inversiones corremos el riesgo de que se produzcan hechos como el ocurrido hace unos dos meses con el "Santander Real State" al que ahora se suma el "Segurfondo Inversion FII", ambos han suspendido la posibilidad de realizar reembolsos por dos años, es decir no puedes recuperar tu inversión durante ese período. "Cierto aunque parezca mentira y ademas es legal"

Si optamos por este tipo de inversión debemos saber muy bien donde nos metemos y siempre que sea con un horizonte de inversión lo más largo posible, caso contrario probablemente nos interesaría más otros productos que ofrecen el sistema financiero más acorde con nuestro perfil inversor.

Siempre pregunten todas sus dudas aunque puedan parecer pesados, la peor inversión que podemos hacer es aquella que por desconocimiento no nos deja dormir por las noches aunque al final nos de un buen resultado.

Marta del Castillo

Por favor que terminen ya!

Perdonad que hoy no hable de economía, ni de crisis, ni de bancos, ni de hipotecas, ni de empleo... Hoy quiero hablar de la familia de Marta.

Yo no conocí a Marta, no puedo hablar de ella, pero de lo que si puedo hablar y quiero es del sufrimiento de esa familia, debe ser horrible saber que tu hija esta muerta, asesinada, sin poder enterrar su cadaver para descansar por lo menos en ese aspecto. No han podido velar su cuerpo, despedirse de ella e intentar, en la medida de lo posible pasar página y avanzar.

Estoy seguro que esa familia clama justicia, desearían que los culpables sufrieran lo mismo que su hija, pediran al cielo a diario que sus asesinos tengan la misma suerte. Pero sobre todo en estos momentos querrán que termine la busqueda, encontrar a Marta y poder acabar con la tortura por la que estan pasando en estos momentos.

Solo puedo pedir a los responsables que terminen, por favor con este sufrimiento que nadie se puede merecer; que den descanso a esta familia y aclaren todas las sombras que oscurecen este asesinato. En resumen pido que tengan PIEDAD.

Tiempo habrá después de hacer justicia y de hablar si la justicia es justa, ciega o nula; pero en estos momentos PIEDAD para con la familia, que terminen con el sufrimiento y con el "sinvivir" de no saber la verdad.

Necesitamos la verdad y el conocimiento de los hechos, es lo único que puede hacernos libres, dejar de ser esclavos de esta situación que se prolonga ya desde el 24 de Enero.

Escribo esta anotación en el blog no por subirme al carro de la actualidad, no por ser moralista, ni juez, ni con afan evangelizador. Solo lo escribo por empatía, me pongo en el lugar de esa familia, todo el día en prensa, radio y televisión, con noticias contradictorias, comentarios de toda índole y sin poder enterrar a su hija desde hace dos meses que la perdieron.

Como ahorrar para el futuro de los hijos?

Muchas veces pensamos en como podríamos ir acumulando unos ahorros para cuando nuestros hijos tengan necesidad de irse a estudiar fuera. Hay muchas formas de ahorrar pero actualmente existe una forma que están comercializando muchas Entidades con diferentes nombres.

En definitiva suele tratarse de un seguro de vida sobre el ahorrador, ya sea el padre, madre, abuelo o tío de la criatura, con el peque de beneficiario. Se establece un vencimiento definido, yo aconsejo el cumpleaños número 18 que es más o menos, cuando debe empezar la época universitaria, pero esto es a gusto del consumidor. Se establece también unas aportaciones mensuales, aunque suele haber bastante flexibilidad, admitiéndose aportaciones extraordinarias. Con todo esto se obtiene un capital estimado aproximado y al ser un seguro de vida la Entidad te garantiza a esa fecha esa cantidad aunque uno deje de existir y, lógicamente, deje de aportar.

Evidentemente a ninguno nos gusta dejar de existir, es decir cascarla, pero por lo menos estamos asegurando algo de capital para lo que estimemos necesario, ya sea pagar el primer año fuera como universitario o toda la carrera, depende de las aportaciones que hagamos, o bien para que una vez finalizada su carrera tenga un fondo con lo que establecerse, montar su consulta, despacho, etc…

Resumiendo estamos ahorrando de forma paulatina para un gasto que antes o después llega y suele ser una cantidad importante que de otra forma nos puede resultar complicado reunir.

Por otra parte este fondo no es intocable, por lo que también podemos recurrir a él ante un imprevisto importante o grave que justifique dicho uso. Por favor, no nos vale para unas vacaciones o cambiar de coche, nos estaríamos engañando a nosotros mismos. Espero que sea un comentario de interés para muchos y por supuesto a vuestra disposición, como siempre para cualquier consulta.

!!! Necesito un coche nuevo !!!

Mi coche esta que se cae...

La "nueva" Línea ICO-Plan Vive 2008-2010 pretende facilitar a quien lo necesite el poder acceder a la compra de un vehiculo nuevo en unas condiciones de financiación excelentes.

Los principales requisitos para poder acceder a esta modalidad de financiación subvencionada son los siguientes:

• Que el vehículo adquirido sea un vehículo nuevo, que no se haya matriculado antes en ningún lugar del mundo, o un vehículo de segunda mano de una antigüedad máxima de 5 años, contada desde la fecha en que hubiera sido objeto de su primera matriculación definitiva.


• Que el vehículo adquirido cumpla unas condiciones en cuanto a emisiones de CO2, que la mayoría de los nuevos vehiculos cumplen.


• Que el precio de adquisición del vehículo no supere 30.000 euros, IVA/IGIC incluidos.


• Que el cliente dé de baja definitiva para su desguace otro vehículo automóvil de antiguedad superior a 10 años.

Se puede financiar hasta el 100% del valor del vehículo con el tope indicado de 30.000 euros, pero lo realmente interesante que el el ICO financia los primeros 10.000 euros al 0%. El resto si fuera necesario iría financiado por la Entidad de Crédito a un tipo fijo de Referencia ICO + hasta 2,50%. Lo cual no es nada caro en los tiempos que andamos.

Los plazo son cinco años sin carencia, dándose la posibilidad de optar por cinco años con uno de carencia de principal.

Una financiación al 0% hay que aprovecharla sin dudarlo, suerte con el papelo y las dudas ya sabeis... a consultar.

La cláusula Túnel o Suelo.

Hay muchos hipotecados que desconocen este tema o ni siquiera lo recuerdan, pero ahora que el euribor esta en mínimos más de uno vamos a llevarnos una sorpresa cuando esperando que nuestra hipoteca se ponga en el dos y pico y por contra no nos baje del cuatro o algo por el estilo.

Las Entidades suelen incluir en sus préstamos hipotecarios unos topes tanto por abajo como por arriba que no se pueden exceder, es decir, nunca vas a pagar por ejemplo menos del 4 ni más del 15 por ciento, de tal forma que aunque el euribor este en el 2 y nuestro diferencial sea del 1% no vamos a pagar un tres sino el mínimo que tengamos firmado en hipoteca.

Si este es nuestro caso debemos evaluar los costes que conllevaría una novación (modificación en escritura de las condiciones anteriormente pactadas) y si estos costes se verían compensados por la bajada de cuotas caso de realizar la citada novación.

Alguien que este pasando por un momento delicado con sus pagos puede efectuar esta novación e intentar llegar a un acuerdo con su Entidad, por regla general, la Entidad estará receptiva a cualquier tipo de modificación de facilite los pagos al cliente siempre antes de dejar la operación impagada y fallida.

Amigos lectores si tenéis dudas o necesitáis alguna información adicional y esta en mi mano contactad conmigo e intentaré, dentro de mis pocas posibilidades, ayudaros.

De vuelta con las Fusiones

Continuación día 20/o2/09, hoy me siento profetico

Sin querer pecar de profeta, el pasado día 20 ya dabamos más crédito a la fusión de Unicaja con CCM que a la posible quiebra del Popular, la fusión de las cajas se confirman y probablemente sea bueno para ambas (sobre todo para CCM), y no solo bueno sino también necesario, aunque todo el mundo vea el transfondo político del asunto.

Esta fusión puede provocar un movimiento de fichas entre Cajasol y, probablemente, La General para aumentar de tamaño de cara a la futura fusión con Unicaja. Todo el mundo quiere estar bien posicionado para cuando se produzca este hecho, prácticamente cantado.

Por otro lado, ahora toca acose y derribo de la banca mediana española; tenemos a Goldman Sachs publicando que lo peor para el sistema financiero esta por venir y que los que mas van a sufrir son los medianos, acto seguido Standard & Poor´s rebaja el rating a la mayoria de la entidades medias españolas (Caja Madrid, Banco Popular, Ibercaja y Banco Sabadell ).

Lo que se esta buscando esta muy claro, las cotizaciones de estos Bancos medianos estan bajando considerablemente, hasta tal punto que muy pronto (antes del Verano) pueden ser muy apetecibles para otras Entidades tanto nacionales (BBVA y Santander) como internacionales, o bien, solo les quede la posibilidad de fusionarse entre sí para aumentar de volumen.

Otro día hablaremos de los más perjudicados y/o beneficiados por estas posibles fusiones, el colectivo de empleados del sector.

Consejos para pedir un Crédito

DOCUMENTACION:

1. Si somos clientes de la Entidad, necesitaremos las tres últimas nóminas.
2. La última declaración de la Renta de cada solicitante
3. Caso de no presentar renta certificado de Hacienda acreditativo de este hecho.
4. Si nuestro contrato es fijo y reciente copia del contrato de trabajo.
5. Documentación referente al destino del préstamo.

ACLARACIONES:

Bueno, pensemos que en estos tiempos es complicado acceder al crédito, por lo tanto, nada mejor que facilitarle la tarea a la Entidad para que verifique nuestros datos.

Normalmente en todas las Entidades nos van a recoger nuestra firma para acceder a la CIRBE, ¿Esto que es?, no es otra cosa que un registros de prestamos que mantiene el Banco de España y va a dar información a la Entidad Financiera acerca de "todas" nuestras deudas en vigor, de igual manera la Entidad va a consultar los registros de RAI y ASNEF, los cuales le van a indicar nuestra calidad como pagadores y si tenemos alguna deuda pendiente de forma irregular.

Si no aparecemos en estos últimos registros nuestras posibilidades de acceder a un crédito se ven aumentadas de forma considerable. Si tenemos más deudas con otras entidades nos van a pedir datos de las mismas y, normalmente, los tres últimos recibos pagados.

El crédito consumo esta caro, si bien actualemente y gracias a las diferentes y constantes bajadas del euribor se ha puesto algo más asequible, por supuesto os recomiendo preguntar en más de una Entidad y suele ser más fácil donde tengamos la nómina domiciliada y ya nos conocen.

Bueno, lo dicho suerte con las Entidades y no olvidéis negociar lo mejor posible, por supuesto si teneis dudas consultarlas siempre, yo por mi parte quedo dentro de mis limitaciones a vuestra disposición.

Tenemos que abrir el candado para que el dinero vuelva a circular más alegremente

El rebote del gato muerto

Expresión simpática de la gente del mundillo de la economía

Después de toda bajada vertiginosa de acciones siempre se espera lo que se suele llamar un rebote, es decir una subida más o menos rápida que compense la bajada, bien para estabilizarse la cotización de la acción o iniciar un período alcista. Ahora bien cuando se sospecha que ese rebote solo es un respiro para continuar bajando estariamos hablando del rebote del gato muerto.

Cuando un gato se cae desde un vigésimo piso, al llegar al suelo rebota hacia arriba con fuerza, pero es inutil porque ya esta muerto y vuelve a caer sin remedio.

¿Estamos ahora en esta situación? Sinceramente creo que no, debemos tener una perspectiva a medio plazo, ya que a corto plazo solo se ve PELIGRO, a medio y largo puede ser el momento de tomar posiciones.

Probablemente la mayoría de los gatos ya se han muerto y los que quedan vivos solo pueden salir a flote. Saldrán a flote por si solos o casándose con otros gatos, pero saldrán.

Ahora que están de moda las cacerias

Todo el mundo a por su mejor pieza...

Están de moda las cacerias, por un motivo u otro, provocan incluso dimisiones en un país donde es raro este hecho. En fin, todo el mundo, cada uno en su terreno, estamos ahora de caza.

El inversor esta ojo avizor, pensando en cual puede ser la mejor opción y momento de entrar en Bolsa, buscando un elevado potencial de revalorización en corto plazo, a ser posible, es decir mucho beneficio y de forma rápida, que ahi que buscar la siguiente ganga.

El inversionista inmobiliario, rara especie en las actuales circunstancias, esta acechando la posible ganga; buscando ansiosamente la unidad familiar con problemas para pagar su hipoteca y hacerse con la propiedad por el menor dinero posible, es un depredador despiadado sin remordimientos ante el infortunio de su presa.

El empresario atisba con incertidumbre un futuro incierto, pero como bien dice el refran, a rio revuelto gancia de pescadores; ¿cual sera la actividad de más beneficios produzca en estos momentos? y piensa friamente, "puedo aprovechar para limpiar la plantilla con un ERE y quitarme latre (los de más de 50 años)"

El único ser indefenso, el españolito de a pie, se siente intimidado, amenazado y asustado, sus ingresos no crecen, las deudas lo inundan, la hipoteca le hunde y su unica fuente de ingresos, su sueldo, es cada vez más incierto, evidentemente es la presa.

Bueno, solo deciros que tras toda tormenta por muy grande que sea siempre despeja el día y vuelve a lucir el sol, y por mucho que les pese a todos los depredadores siempre necesitaran al españolito de a pie para que todo funcione.

Incluso el conejito puede llegar a enseñar los dientes si lo presionan lo suficiente

Las Fusiones que vienen

Que nadie lo dude, ya estan aqui...

La actual situación financiera nos lleva a un nuevo escenario en el que la concentración bancaria es inevitable:

La solvencia de las Entidades esta constantemente puesta en duda.

Los diferenciales se han visto reducidos.

Existe una necesidad imperiosa de reducir costes.

El actual escenario de alta morosidad y bajo o nulo volumen de operaciones de Activo (préstamos)

Todo esto hace un excelente caldo de cultivo para que las Entidades Financieras, tanto Bancos como Cajas de Ahorro, sientan una necesidad de unirse, fusionarse, crecer y hacerse más solidas y fuertes.

Hasta que este proceso no de sus frutos y nos lleve a un nuevo escenario con cuatro o cinco bancos e igual número de cajas de ahorros (actualmente más de 50 cajas y 20 bancos) no van a volver a apostar las citadas entidades por el crédito, y por consiguiente, por una reactivación real de la economía del país.

Ya hay noticias, algunas sin mayor fundamento como la de la quiebra del Popular y otras con mayor sentido como la fusión de Unicaja con CCM (bastante tocada del ala, por cierto).

Como decía Miguel Rios en una canción "Es el tiempo del cambio y el futuro se puede tocar" hasta que no se fusionen con la crisis no van a acabar. Esto último la añado yo y buena suerte a los trabajadores del sector que seguro que pagan la mayor parte del coste.

¿Donde estan las llaves?

Los Bancos y su complejo de San Pedro

San Pedro tiene todas las llaves del cielo y es el encargado de abrir y cerrar las puertas del mismo, muchos directores de bancos y cajas estan sintiendo actualmente lo que se llama vulgarmente el "complejo de San Pedro", y esto es debido a los manojos de llaves que actualmente gestionan y en número creciente. Cada día hay más daciones, adjudicaciones, tomas de posesión de propiedades por parte de Entidades Financieras, cada día se parece más la oficina bancaria a un hotel, complejo turístico o administración inmobiliaria por el número de llaves que guardan en sus cajones.

Efectivamente las daciones (entrega de la propiedad para cancelar la deuda hipotecaria) son cada día más frecuentes, algunas entidades tienen ya en su cartera promociones enteras, así como, multitud de viviendas sueltas de todo tipo.

Algunas Entidades estan empezando a ofertar dichas viviendas a sus propios empleados, con un descuento sustancioso y la seguridad de cobrar los préstamos, que mejor pagador que tu propio empleado.

Algunas inmobiliarias estan negociando directamente con las Entidades el comercializar esas propiedades a precios muy asequibles, con lo que las ventas son en muchas ocasiones bastante fluidas, dando salida a unas propiedades que a la entidad no le interesa mantener, puede ser el momento de "pillar" buenas oportunidades.

Y como dicen los antiguos " ... a quien Dios, o el Banco, se la de.... San Pedro o el analista de Riesgos se la bendiga...."

Que pasa con la Libra

Un problema que afecta a muchos y más cerca de lo que pensamos...

La cotización actual de la libra respecto al euro se ha ido al garete, por no decir algo más fuerte. Esto afecta a todo el mercado internacional y a la gran comunidad económica que se mueva con libras.

Pero "dentro" de nuestro país, en la zona del Campo de Gibraltar, afecta a un elevado número de personas de ambos lados de la frontera que tienen sus ingresos normales, sus salarios, en la citada divisa.

Este colectivo anteriormente beneficiado, ahora ve mermados sus ingresos mensuales en aproximadamente un 30% o incluso más.

Me refiero, por supuesto, al conjunto de trabajadores tanto españoles como gibraltareños que se las ven y se las desean para poder llegar a fin de mes, ya que a la bajada de la libra se debe sumar, hasta que toquen nuevas revisiones las subidas del euribor del año 2008.

Son momentos díficiles para todos, e incluso para algunos colectivos, más difíciles si cabe. Otro días hablaremos del sector de la construcción, con sus defectos y sus virtudes y su actual problemática a nivel de la calle.

Mis mejores deseos de recuperación para la libra y que seguro que después del chaparrón que nos esta cayendo a todos, saldrá por fin el Sol.

Vamos a hablar de otra cosa

Realmente nos merecemos esto..... yo pienso que no.

Debemos trabajar por la paz, vivir por la paz y desear todos la paz.

Nosotros como pueblo, como país y como grupo de personas no necesitamos actos terroristas, bastante terror tenemos todos con el día a día y las circunstancias en las que vivimos.

Ni una palabra más, que cada uno exponga lo que sienta.

El truco del almendruco

Como hacen MAGIA las Entidades Financieras.

Es público y notorio que todas las Entidades Financieras están optando por "comprar" las viviendas con préstamos en dificultades graves, de tal manera que dejan de ser operaciones morosas y no deben de provisionarse.

Han creado sociedades participadas al 100% por las propias entidades que son los nuevos dueños de las citadas propiedades y el truco es el siguiente:

* Dejan de tener al préstamo en dudoso, incobrable o moroso, y por lo tanto, dejan de provisionar.

* Las nuevas sociedades pasan a tener un Activo que es la propiedad y un Pasivo que es el Préstamo Hipotecario.

* Cuando consolidan sus balances el préstamo hipotecario de la sociedad inmobiliaria se compensa con el mismo facilitado por la Entidad Financiera, quedando solo la propiedad en el Activo.

Problema resuelto.

El abogado del Diablo

ES FACIL HABLAR Y PEDIR, PERO NO TANTO DAR…. AUNQUE TAMBIEN TE HAYAN DADO.


Es cierto que los bancos y cajas han cerrado el grifo, también es cierto que han recibido ayudas estatales y lo más sangrante, sus beneficios siguen siendo espectaculares.

El Consejo Superior de Cámaras de Comercio anuncia públicamente el incremento de requisitos por parte de las Entidades para la concesión del crédito y el encarecimiento del mismo (ver publicación anterior, el que la necesita la paga), de tal forma que un porcentaje elevado de pymes puede tener serios problemas de financiación.

Por otro lado se puede leer en la prensa económica que obligar a la Banca a conceder préstamos a quien los actuales niveles de prudencia lo desaconsejen es abocar a las Entidades al desastre. Otras fuentes explican que la crisis ha motivado una pérdida de solvencia de muchos negocios, si bien, este hecho no debe ser justificante para que muchos proyectos viables se queden sin financiación. Igualmente se hace referencia en algunos medios a las ayudas facilitadas a los bancos y cajas sin haberles exigido ninguna contraprestación a cambio (No cerrar el grifo sería lo solicitado).

Este es el contexto que percibe la mayor parte de la sociedad, por otro lado debemos analizar la posición de las Entidades, en las cuales los niveles de morosidad están subiendo de forma alarmante, por encima del 2% en la mayoría de los Bancos y en algunas Cajas llegando al 7%. Las dotaciones y provisiones obligatorias por estos conceptos son muy elevadas y hacen que se endurezcan los niveles de concesión de créditos y los diferenciales a aplicar en los mismos.

Viendo la situación desde ambas perspectivas, pienso que lo ideal, como ya decían los antiguos griegos, es el término medio, es decir, ni lo uno ni lo otro. Las entidades tienen que seguir dando crédito, que por otra parte es su negocio y los requisitos para acceder al mismo deben ser los justos, ni más ni menos.

Ahora es el momento de comprar una vivienda en zona turística

¡Vamos a por el apartamento en la playa!

En las zonas costeras o turísticas, como queramos llamarlas, hay un parque de viviendas, de las denominadas segunda residencia o de recreo, tremendamente amplio.

Muchas constructoras y promotoras tienen promociones terminadas o a punto de terminarlas y sin compradores para las mismas, el problema radica en dos aspectos distintos:

*Por un lado, un número elevado de viviendas sin vender por las actuales circunstancias del mercado.
*Por otro lado un número elevado de viviendas vendidas y sin posibilidad de obtener un préstamo hipotecario por parte de los compradores.

Esto motiva que muchas empresas antes de ver ejecutados los préstamos al promotor por parte de las Entidades Financieras esten ofertando sus viviendas al precio de hipoteca o poco más. Las que no actuen de esta manera terminarán con las propiedades en manos de los Bancos/Cajas y serán subastadas a bajo precio por los mismos.

Además de las propias empresas promotoras (las cuales y en mi opinión ya ganaron antes lo suyo), los grandes perjudicados son los que compraron sobre plano con toda la ilusión del mundo y llegado el momento de escriturar han visto frustrados sus deseos al no concederles las Entidades Financieras los préstamos necesarios. Estan personas estan perdiendo los depositos entregados a cuenta, o bien, estan teniendo serias dificultades para recuperarlos. De hecho, algunas promotoras deducen los importes percibidos a cuenta a los nuevos compradores, ya se sabe a rio revuelto......

Lo único que puedo añadir es que el que pueda comprarselo que aproveche la ocasión y lo disfrute, eso sí, que tenga muy claro que pueda comprarlo y no se vea al final con un problema en lugar de una alegria.

Como diría nuestro presidente... Buenas noches y buena suerte

Que dificil esta pedir un préstamo.

Acceder a un crédito o préstamo esta realmente complicado.

Si eres una persona física, es decir un currante, tienes que tener un capacidad de pago realmente demostrable, el destino del préstamo perfectamente justificado y, por supuesto, dentro de los parámetros definidos de la entidad en la que se solicite. Además preparate para pagar un diferencial elevado pues, actualmente, la política de las entidades es.... "Si necesitas financiación la pagas"


Las empresas van por otro camino, igualmente la capacidad de reembolso del crédito debe estar suficientemente acreditada, lo cual es complicado para las pymes ya que siempre ajustan al máximo sus beneficios para no pagar impuestos. En estos momentos las entidades financieras intentarán derivar este tipo de operaciones a través del ICO, pero siempre cumpliendo los parámetros de viabilidad.

De descuento ni hablamos en estos momentos y menos si aparece alguna de las partes en los registros de RAI o ASNEF.